Tema: Finanza personale
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Tutti gli articoli su Finanza personale → | Indice temiCos'è il TAEG del mutuo
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è l'indicatore che misura il costo totale del finanziamento ipotecario, non solo il tasso di interesse. Include spese iniziali, assicurazioni obbligatorie, imposta sostitutiva e altri oneri previsti nel foglio informativo.
Per legge le banche devono indicarlo in modo uniforme: è il numero da usare per confrontare offerte diverse, non il solo tasso nominale pubblicizzato.
Stima il TAEG con il calcolatore TAEG mutuo e la rata con il calcolatore rata mutuo.
Tasso nominale e TAEG: perché non bastano uguali
Due mutui possono avere lo stesso tasso nominale (es. 3,20%) ma TAEG diverso se cambiano:
- Spese di istruttoria e perizia
- Assicurazione incendio/scoppio e polizza vita collegata
- Imposta sostitutiva (0,25% sul finanziato, salvo prima casa)
- Spese di incasso rata o conto corrente obbligatorio
Esempio indicativo su 200.000 €, 25 anni, tasso 3,2%:
- Offerta A: spese iniziali 1.500 € → TAEG più basso
- Offerta B: spese iniziali 3.500 € → TAEG più alto a parità di rata
La differenza può valere centinaia di euro all'anno sul costo complessivo. Fonte normativa: Banca d'Italia — trasparenza credito ai consumatori.
Come confrontare due offerte mutuo passo passo
- Chiedi il foglio informativo completo (TAEG, durata, tipo tasso fisso/variabile)
- Allinea importo, durata e LTV (loan-to-value) tra le proposte
- Somma tutte le spese una tantum e verifica assicurazioni obbligatorie
- Confronta la rata mensile e il costo totale stimato
- Valuta il rapporto rata/reddito con il calcolatore debito/reddito
Per surroga o rinegoziazione: quando conviene la surroga. Per tipo tasso: fisso o variabile 2026. Hub: casa e mutui.
Errori comuni nel confronto TAEG
- Guardare solo la rata senza durata o costi iniziali
- Ignorare assicurazioni obbligatorie nel TAEG ma negoziabili in pratica
- Confrontare TAEG di mutuo fisso con variabile senza scenario Euribor
- Dimenticare la detrazione 19% sugli interessi prima casa — vedi detrazione mutuo
- Non simulare estinzione anticipata o surroga futura
Per tassi di mercato: tassi mutui per famiglie. Per prestiti diversi dal mutuo: prestito personale.
Domande frequenti
TAEG più basso significa sempre mutuo migliore?
In genere sì a parità di condizioni (importo, durata, tipo tasso). Verifica anche flessibilità, penali estinzione e qualità del servizio.
Il TAEG include l'assicurazione vita?
Se obbligatoria per l'erogazione e indicata nel foglio informativo, sì. Polizze facoltative separate possono non entrare nel TAEG ufficiale.
TAEG mutuo fisso o variabile: quale confrontare?
Confronta offerte dello stesso tipo. Per il variabile considera anche cap massimo rata e spread su Euribor.
Quanto incidono le spese di istruttoria sul TAEG?
Su importi medi (150.000–250.000 €) 1.000–2.000 € di spese in più possono alzare il TAEG di alcuni decimi di punto percentuale.